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Wenn Sie für eine große Praxis, Multi-Specialty-Klinik oder Krankenhaus arbeiten, ob Sie es erkennen oder nicht, sind die Chancen sehr gut, dass Sie mit einer Art von Langzeit-Behinderung (LTD) Versicherungsschutz versorgt werden. Dies ist ein Gastbeitrag von Lawrence B. Keller, CFP®, CLU®, ChFC®, RHU®, LUTCF. Herr Keller ist Sponsor auf dieser Seite und viele andere Ärzte finanzieren Websites. Ich habe festgestellt, dass er eine vertrauenswürdige Ressource für alle Versicherungsfragen ist. Heute schreibt er über ein wichtiges und oft verwirrtes Thema: Gruppen-Langzeit-Invaliditätsversicherung und individuelle Zusatzinvalidenversicherung. Nehmt es weg, Larry! Die Mitarbeiter sind für alles auf ihr Einkommen angewiesen – die kleinen Dinge wie Lebensmittel oder eine Nacht und die großen Dinge wie ihr Zuhause und ihr Auto. Was passiert, wenn eine Verletzung oder Krankheit die Arbeitsfähigkeit Ihres Mitarbeiters beeinträchtigt? Ohne Einkommen muss jedes Geld in Ersparnissen für Dinge wie Hypothek oder Miete und tägliche Ausgaben verwendet werden. Die Mitarbeiter schätzen das finanzielle Sicherheitsnetz, das die Invaliditätsversicherung bietet.

Schließlich steigen die Prämiensätze für die Abdeckung von Gruppen-LTD in der Regel jährlich und können sich ändern. Individuelle Invaliditätsversicherungen, die sowohl nicht kündbar als auch garantiert erneuerbare Leistungen sind, bieten die stärksten Prämien- und Deckungsgarantien, die es gibt, d. h., wenn Ihre Prämien pünktlich bezahlt werden, Ihre Police nicht gekündigt werden kann, die Prämien nicht erhöht werden können und die Versicherungsbestimmungen nicht geändert werden können. Daher enthalten oder bieten die meisten individuellen Invaliditätsversicherungen eine Bestimmung an, die es Ihnen ermöglicht, Ihren Versicherungsschutz unabhängig von Ihrer Gesundheit zu erhöhen, wenn Ihr Einkommen steigt. In der Regel würde dies eine Berechtigung erfordern, die durch Ihre finanzielle Situation und den Nachweis einer guten Gesundheit (medizinisches Underwriting) bei jeder Bewerbung bestimmt wird. Wenn Sie jedoch eine Erhöhungsoption für Ihre individuelle Invaliditätsversicherung haben, gibt es keine ärztliche Versicherbarkeitsanforderung. Dies ist eine großartige Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Sie Ihr Einkommen schützen können, unabhängig von Änderungen in Ihrer Gesundheit. Und die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wesentlicher Bestandteil des Leistungsmixes. Schließlich hilft es Mitarbeitern, eines ihrer wertvollsten Vermögenswerte zu schützen – ihr Einkommen.

Aber Invaliditätsversicherungsverträge sind nicht alle gleich angelegt. Principal bietet sowohl eine Kurz- als auch eine Langzeit-Invaliditätsversicherung an, die den Bedürfnissen Ihrer Mitarbeiter und Ihrem Endergebnis gerecht wird. Erstellen Sie eine Grundlage mit unserer flexiblen Behindertenpolitik, und fügen Sie dann zusätzliche Funktionen hinzu, um genau die richtige Mischung zu erstellen. Im Gegensatz dazu gelten die Gruppenleistungen für alle anspruchsberechtigten Arbeitnehmer, unabhängig von ihrer Gesundheit. Nach der Ausstellung sind die Sprache, die Leistungen und die Kosten einer individuellen Invaliditätspolitik vertraglich garantiert, auch wenn Sie Ihren Beruf oder Ihre Beschäftigung wechseln. Einzelne Richtlinien können auch mit Ausschlüssen ausgestellt werden, die Ansprüche einschränken, die auf bereits bestehende Bedingungen zurückzuführen sind. Im Allgemeinen haben Gruppen-LTD-Pläne Einschränkungen für Ansprüche im Zusammenhang mit psychischen/nervösen und/oder Drogenmissbrauchsstörungen. Während einige einzelne Invaliditätsversicherungsträger Ansprüche für psychische/nervöse und/oder Drogenmissbrauchsstörungen auf die gleiche Weise abdecken wie alle anderen Unfälle oder Krankheiten, beschränkt die Mehrheit der Unternehmen diese Ansprüche auf ein lebenslanges Maximum von 24 Monaten. Als Versicherungsnehmer hält der Arbeitgeber oder eine andere Einrichtung die tatsächliche Versicherungspolice, den so genannten Stammvertrag, auf. Alle Versicherten erhalten in der Regel eine Versicherungsbescheinigung, die als Versicherungsnachweis dient, aber nicht die Versicherungspolice ist.

Wie bei anderen Arten von Lebensversicherungen können Sie mit einer Gruppenlebensversicherung Ihren Begünstigten auswählen. Daher ist es wichtig, den Versicherungsschutz zu verstehen, den Ihnen Ihr Arbeitgeber, falls vorhanden, beim Kauf oder der Erhöhung Ihres individuellen Invaliditätsversicherungsschutzes gewährt.